Planejar um futuro confortável é um projeto de longo prazo e que exige foco, disciplina e preparação. Nem sempre é possível ou fácil economizar parte do orçamento mensal visando a aposentadoria distante, porém, possuir esta regularidade é indispensável para chegar na chamada terceira idade com tranquilidade financeira para toda a família.
O primeiro passo é entender o cenário atual para aqueles já estão se aproximando do período de aposentaria, e para os mais jovens, as tendências e oportunidades disponíveis para o moldar o futuro.
O Jornal Brasil Vancouver conversou com a especialista em planejamento financeiro radicada em Vancouver, Wendy Valerio, que delineou algumas das principais opções de investimento disponíveis no Canadá. Segundo Wendy, para construir um plano sólido de aposentadoria no Canadá, seja qual for a opção escolhida, o mais importante é começar a investir o quanto antes. Confira!
CPP: Plano de Pensão Canadense
No Canadá, assim como no Brasil, existe uma aposentadoria pública baseada por tempo de contribuição, conhecida como CPP (Canadian Pension Plan). De acordo com dados do governo canadense de abril de 2022, o valor máximo de aposentadoria que um indivíduo pode receber está baseado em dois fatores: (a) valor da contribuição e (b) por quanto tempo as contribuições foram realizadas entre as idades de 18 a 65 anos.
O valor máximo atualmente é em torno de $15 mil por ano. No entanto, também de acordo com os dados do governo, a média de CPP pago para os beneficiários está em torno de $8,731 anualmente, ou seja, cerca de $727 por mês.
Porém nos últimos anos, muitos canadenses vêm notando que depender apenas da aposentadoria pública pode não ser suficiente para manter o padrão de vida desejado no futuro.
De acordo com uma pesquisa do governo (2019), 7 em 10 entrevistados (que ainda não estão aposentados) estão se preparando para a aposentadoria de alguma forma – um aumento de cerca de 2% em relação a mesma pesquisa de 2014.
“Considerando que muitos imigrantes brasileiros chegam ao Canadá na faixa dos 30 anos, é possível pressupor que, mesmo contribuindo para a aposentadoria desde o início, para muitos não será tempo suficiente para atingir o período de contribuição limite de 39 anos e, desta forma, se aposentar com o máximo de benefícios do CPP”, explica Wendy Valerio.
Em outras palavras, ter acesso ao valor máximo oferecido pelo CPP aos 65 anos de idade será apenas para aqueles que chegaram no país com idade entre 22 e 25 anos de idade.
Os benefícios das contas TFSA e RRSP
Outro ponto importante destacado por Wendy Valerio é conhecer as opções de investimento disponíveis visando a aposentadoria no Canadá. O sistema financeiro canadense disponibiliza alguns tipos de contas destinadas para o acúmulo de capital.
As principais são as contas TFSA (Tax-free Savings Account), ou uma conta de poupança livre de impostos, em tradução livre, e RRSP (Registered Retirement Savings Plan). A principal diferença entre as contas RRSP e TFSA são as implicações fiscais de cada uma.
As contas de RRSP oferecem uma dedução de impostos ao contribuir, porém, eles serão cobrados no momento da retirada do dinheiro. O RRSP visa a aposentadoria e o valor máximo que cada pessoa pode contribuir é 18% de sua renda ou o limite máximo de contribuição anual, que em 2023 é de $30,780.
As contribuições realizadas nas contas de RRSP possuem vantagens fiscais, ou seja, são isentas de impostos no ano da contribuição. Qualquer receita obtida a partir de investimentos mantidos dentro do RRSP não terá incidência de impostos, desde que o valor permaneça investido no RRSP.
Além disso, as contribuições em RRSP deduzem os impostos brutos da renda ativa. Em outras palavras, o contribuinte paga menos imposto.
Já as contas TFSA não oferecem incentivos fiscais para dedução de imposto de renda. O benefício neste caso é oferecer crescimento livre de tributação sobre as retiradas, incluindo sobre o rendimento obtido. Ou seja, uma vantagem para quem desejar ter acesso rápido ao seu investimento.
As contas TFSA podem ser utilizadas para atingir qualquer tipo de economia pessoal, desde que estejam dentro da margem de contribuição permitida por ano.
O governo estipula um valor máximo anual permitido para ser aplicado em contas TFSA. Em 2023 este valor é de $6,500, cumulativo para o ano seguinte.
Por exemplo, um imigrante brasileiro que tenha chegado ao Canadá em 2023, pode investir até $6,500 em uma conta TFSA. Já quem chegou em 2020 e ainda não fez nenhum investimento, pode investir o valor acumulado de até $24,500, em uma ou mais parcelas.
High Interest Savings Account
Outra opção de investimento, a High Interest Savings Account basicamente visa manter o montante aplicado próximo ou até acima dos índices inflacionários.
Esta conta pode oferecer uma rentabilidade um pouco mais vantajosa do que as tradicionais contas de “savings” (similar a poupança brasileira) oferecidas pelas instituições financeiras.
Nesta modalidade, a taxa de juros é aplicada ao saldo acumulado na conta mensal ou anual, porém as contas com rendimento diário costumam ser mais vantajosas para o consumidor.
“Qualquer que seja a opção escolhida, o mais importante é começar a investir o quanto antes” ressalta Wendy Valerio.
“É possível complementar sua aposentadoria no Canadá com planos de previdência privada, similar aos PGBLs ou VGBLs no Brasil”, observa a especialista.
Independente se os aportes começarem no início da carreira profissional, por volta dos 20 e 30 anos, ou já mais próximo da aposentadoria, planejar e investir é o caminho mais seguro para alcançar uma vida financeira mais sólida e tranquila adiante.
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A brasileira radicada em Vancouver Wendy Valerio é financial advisor licenciada em BC, Ontario e Alberta. Fale com a Wendy sobre como fazer seu dinheiro render, aumentar o seu patrimônio e garantir qualidade de vida para você e sua família.
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